Estrategias de seguro de la propiedad agrícola

Comencemos

El seguro de la propiedad agrícola puede ser una herramienta eficaz para favorecer la estabilidad de las empresas agrícolas y ganaderas. Cuando los edificios se dañan, los equipos se rompen y se pierden suministros valiosos como alimentos y semillas, los productores pueden recibir el dinero del seguro de la propiedad agrícola para reemplazar o reconstruir aquellos elementos que permiten las operaciones diarias. Si aún no ha considerado si el seguro de la propiedad agrícola, en general, es una buena opción de gestión de riesgos para usted, consulte nuestra guía Conceptos básicos sobre seguros de la propiedad agrícola para comenzar.

Si ya ha considerado cómo el seguro de la propiedad agrícola puede aumentar su resiliencia y desea obtener más información antes de llamar a un agente de seguros, ¡está en el lugar correcto!

Esta guía explica básicamente cómo funciona el seguro de la propiedad agrícola, ayudándole a tener en claro qué elementos de su granja desea cubrir de los riesgos que más le preocupan. También abordaremos los diferentes tipos de cobertura de propiedad disponibles para que pueda decidir si la cobertura integral o la cobertura programada pueden adaptarse mejor a sus necesidades. Posteriormente, estará bien posicionado para comunicarse con un agente de seguros para obtener o ampliar la cobertura del seguro de la propiedad agrícola para satisfacer sus necesidades.

¡Comencemos!

El seguro para propietarios de vivienda no cubrirá sus artículos agrícolas

Como agricultor o ganadero, usted depende del uso de edificios, equipos, herramientas y suministros para sus operaciones diarias. Así sean las herramientas manuales para el cultivo, el tractor que lo hace todo o el cobertizo y el granero sin los que no puede imaginar cómo administrar su negocio, usted tiene algunos elementos bastante valiosos y necesarios. En términos legales, esta es su propiedad personal relacionada con la granja (PPG). A la ley gusta denominarlo de esta manera para distinguirla de “bienes raíces”, que son bienes inmuebles, otro activo agrícola valioso que no es el tema de esta guía. Por ahora, lo llamaremos cosas de su granja.

En caso de robo, daños por tormentas, incendios o simplemente mala suerte, ¿sabe si tendría fondos para reparar o reemplazar sus cosas de la granja?

Si tiene un seguro para propietarios de vivienda y vive en la granja, puede suponer que esa póliza también lo compensará por la pérdida de las cosas de su granja. Sin embargo, este no es generalmente el caso. El seguro para propietarios de vivienda generalmente cubre la vivienda principal, las posesiones dentro de esa vivienda y las construcciones anexas, estructuras y suministros relacionados con la vivienda. Esta cobertura no incluye protección de propiedad relacionada y utilizada por el negocio agrícola o ganadero a menos que haya buscado cobertura específicamente a través de una póliza de seguro agrícola.

¿Qué pasa si estoy alquilando? Si cultiva en tierra arrendada, entonces se encuentra en una situación completamente diferente. Considere si el seguro comercial puede satisfacer sus necesidades preguntando a sus pares y consultando con un agente de seguros.

Si ya tiene una póliza de seguro agrícola, esta es una oportunidad para revisar si necesita que su cobertura de propiedad existente se adapte mejor a sus necesidades y presupuesto actuales de su negocio agrícola o ganadero.

La hibridación del seguro agrícola

La cobertura de propiedad agrícola generalmente se vende como parte de una póliza de seguro agrícola. Como muchos agricultores y granjeros trabajan y viven en el mismo lugar, el seguro agrícola es una combinación de elementos de pólizas comerciales y de hogar. Esta cobertura híbrida aborda el hecho de que una pérdida en la granja puede ser devastadora, tanto a nivel personal como financiero. A veces, el seguro agrícola se parece más a un seguro para propietarios de viviendas. Otras veces, parece más comercial, dependiendo de las necesidades del cliente. Estas pólizas también tienen diferentes nombres que varían según la aseguradora. Los nombres de pólizas comunes incluyen: seguro para granjas y ranchos, seguro para propietarios de granjas y otros nombres orientados a las granjas.

Es importante destacar que la simplicidad del nombre de la póliza enmascara las extensas oportunidades creativas para personalizar una póliza para su granja o rancho, en particular. La póliza cubre la propiedad, comenzando con la cobertura de la vivienda en la granja y se combina con la cobertura de las necesidades operativas del negocio agrícola, incluidos los edificios, equipos y suministros agrícolas. El seguro agrícola generalmente también cubre la responsabilidad por lesiones, pero eso se analiza en otra guía. Aquí nos centraremos en el aspecto del seguro de la propiedad agrícola de las pólizas de seguro agrícola.

Elementos básicos del seguro de la propiedad agrícola

El seguro de la propiedad agrícola puede aumentar su resiliencia jurídica al pagar dinero para reemplazar o reconstruir sus cosas de la granja, a las que ahora nos referiremos como su propiedad personal relacionada con la granja (PPG), cuando se dañan o destruyen. Parece bastante sencillo, ¿verdad? No del todo, ya que el diablo está en los detalles. Hay tres elementos básicos en toda política inmobiliaria: (1) propiedad incluida que está protegida de (2) riesgos cubiertos (el término legal para cosas terribles que podrían suceder) a (3) un valor asegurado.

Tenga en cuenta lo siguiente: Lo único que importa son las palabras de su póliza. Su póliza es su contrato de cobertura, que incluye esos tres elementos básicos: su propiedad incluida, los riesgos cubiertos y los valores asegurados.

Repasemos cada uno de estos elementos en detalle. Al concentrarse exactamente en cómo funcionan estos elementos de la póliza, usted podrá identificar mejor sus necesidades de cobertura de propiedad personal relacionada con la granja.

La PPG generalmente se divide en tres categorías:

Estructuras (construcciones anexas, graneros, invernaderos)
Equipos y maquinaria (tractores, equipos mecanizados, herramientas manuales)
Inventario (piensos, semillas y otros suministros)

Estructuras: Esto incluye cualquier estructura utilizada para su negocio agrícola o ranchero, como cobertizos para embalaje, cobertizos de almacenamiento, graneros, invernaderos, casas circulares y estructuras de almacenamiento en frío. Los edificios que se reutilizan para uso agrícola, como un garaje convertido en invernadero, también entran en esta categoría. Nota: El contenido dentro de una estructura se cubre por separado, a menos que sean accesorios permanentes como accesorios eléctricos y de plomería.

Equipos y maquinaria: Esto incluye tractores, cosechadoras, sembradoras, equipos de campo, herramientas (palas, azadas, arados de ruedas, etc.) y otra maquinaria agrícola utilizada para la producción agrícola. Desde trilladoras hasta cortadoras de césped, casi todos los equipos de producción que pueda imaginar están cubiertos por esta categoría. Si utiliza un camión para el trabajo agrícola, es posible que pueda agrupar una póliza de seguro de vehículo comercial y agregarla a su paquete general de seguro agrícola. Si esto es de su interés, consulte nuestra guía de Opciones de seguro de vehículos agrícolas. Los equipos de oficina y las computadoras utilizadas para la gestión agrícola también pueden entrar en esta categoría. Pero no dé por sentado que los equipos de posproducción, como la maquinaria de lavado, clasificación y enfriamiento, encajan aquí; eso es algo que quizás deba tratar por separado cuando se reúna con su agente de seguros.

Inventario: Piense en el inventario como los suministros necesarios almacenados en su granja o rancho (es decir, el contenido de sus estructuras). Esto incluye semillas, paja, heno y forraje, bolsas de tierra, fertilizantes y otros materiales, productos y suministros agrícolas relacionados con las operaciones agrícolas. Tenga en cuenta que los suministros agrícolas sólo están cubiertos mientras estén almacenados. Por ejemplo, una vez abierta y utilizada una bolsa de fertilizante o tierra, ese artículo ya no está protegido.

¡Oh cosecha! Quizás se pregunte: ¿qué pasa con los cultivos en el invernadero y los semilleros en el vivero? ¿Puedo contarlos como inventario? Lamentablemente no. Debido a que se cultivan con fines comerciales (es decir, para venderlos), no están cubiertos por el seguro de la propiedad agrícola. Si está interesado en la cobertura de cultivos y viveros, lea Opciones de seguro de cultivos y ganado para operaciones diversificadas para saber cómo el seguro de cultivos puede ayudarle a protegerse de las consecuencias por la pérdida de las cosechas.

¿Qué no cuenta como propiedad personal relacionada con la granja?

Ahora que tiene una idea de los artículos que se consideran como PPG (generalmente, los utilizados para cultivar o criar ganado), ¿qué no entra en esta categoría? ¿Y por qué hacer esta pregunta? Porque adquiere importancia una vez que se aventura en operaciones no agrícolas, como vender sus productos agrícolas a través de una tienda minorista de su propiedad y gestión.

Si se ha visto expandiendo sus operaciones agrícolas a actividades comerciales que quedan fuera de la definición técnica y legal de agricultura, probablemente necesite tomarse un tiempo para reevaluar sus coberturas de seguro. Esto se debe a que la industria de seguros separa las empresas agrícolas de otros tipos de actividades comerciales debido a los riesgos únicos asociados con la agricultura. A menudo, las pólizas agrícolas excluirán la cobertura de lo que la compañía de seguros considera actividades comerciales secundarias, a menos que estén avaladas en la póliza y registradas adecuadamente para que se pueda determinar una tasa de prima correcta.

Por ejemplo, si está operando una tienda agrícola, es probable que tenga artículos de valor significativo en la tienda, como vitrinas, refrigeradores y congeladores, letreros personalizados, cajas registradoras, computadoras y artículos comprados para reventa. Como estos artículos se utilizan en la parte comercial no agrícola de su negocio, generalmente no se considerarían propiedad personal relacionada con la granja. Si tiene varios miles de dólares en miel, mermeladas, encurtidos, salsas y carne congelada local de otras granjas cercanas para vender en su tienda, una pérdida en este inventario podría no recuperarse si pensaba que tenía estos artículos asegurados como PPG. Dado que no son productos agrícolas de su propio cultivo, probablemente se considerarán propiedad personal comercial (BPP, por sus siglas en inglés), lo que requiere un seguro comercial. Ciertamente puede agregar una línea comercial de cobertura a su póliza, si así lo desea. Pero es posible que tenga que solicitarlo específicamente. ¡Tenga en cuenta que tener una póliza adicional no necesariamente requiere que pague más por su seguro! Hay casos en los que agrupar pólizas puede reducir sus costos.

Detecte las lagunas: La PPG son los artículos utilizados por y para la operación de su granja o rancho. Los artículos utilizados para actividades comerciales no agrícolas, como cajas registradoras y equipos de envasado, son propiedad personal comercial y, por lo general, NO están cubiertos por el seguro de la propiedad agrícola. ¿Esto afecta su comprensión de la cobertura de su propiedad? ¿Existen posibles lagunas en la cobertura que quizás desee cubrir con una línea de seguro comercial? Si es así, tome nota para conversar esto con su agente. De lo contrario, guarde esta información para cuando se expanda a actividades no agrícolas.

Ahora que sabe qué PPG normalmente puede incluir como cobertura, ¿qué riesgos cubiertos puede prever? O dicho más simplemente, ¿qué riesgos espera que le cubra?

¡Eso depende!

En términos generales, el seguro de la propiedad agrícola existe para cubrir pérdidas por cosas fuera de su control, como tornados y huracanes, rayos y otros eventos relacionados con el clima. Incluso cosas como el robo pueden estar cubiertas, ya que pueden considerarse fuera de su control siempre que cierre y asegure las instalaciones. Pero no todos los males que escapan a su control están cubiertos: la póliza establece muchos casos en los que la aseguradora dice específicamente que no ofrecerá cobertura. Éstas se llaman exclusiones. Por ejemplo, la póliza puede establecer que el incendio provocado no está cubierto, aunque sí esté cubierta la pérdida por un incendio. Debido a que los riesgos cubiertos varían según las pólizas y circunstancias, esto es algo que deberá aclarar con su agente.

Al revisar su póliza actual, pídale a su agente que aclare los riesgos cubiertos para su PPG incluida. Lo ideal es que le señalen la sección exacta de su póliza que indica explícitamente esta información. Además, al buscar una póliza, puede ser importante para usted si una aseguradora cubre su granero contra pérdidas o daños por incendio, pero no por granizo, mientras que otra aseguradora lo cubrirá contra el riesgo de granizo, pero no por incendio si las carreteras de acceso al cobertizo no son de grava ni están pavimentadas. Las pólizas de seguro son muy específicas, por lo que las preguntas que haga también deberían serlo.

Si bien no podemos garantizarle la cobertura (solo su agente puede hacerlo), podemos compartirle un poco de información sobre los riesgos que generalmente están excluidos de la cobertura de la PPG:

Daños por agua, incluidas inundaciones, olas, desbordes, agua acumulada procedente de una alcantarilla o por lluvia, deslizamientos de tierra
Pérdida intencional/planificada, como provocar un incendio para quemar el granero con la esperanza de obtener un pago financiero

Cuando trabaje con su agente, asegúrese de aclarar qué riesgos están cubiertos y cuáles están específicamente excluidos de su póliza, para comprender qué cobertura tiene y establecer sus expectativas en consecuencia.

Ahora que tiene una idea de lo que se puede cubrir en términos de elementos y riesgos de la PPG, es hora de hablar de la valoración. Usted sabe lo importante que es su PPG para su negocio. Por ejemplo, es posible que se le haya asignado un valor significativo a su almacén de embalaje como espacio multifuncional para almacenamiento, lavado, embalaje, reuniones y pausas para el almuerzo. No podría sostener su negocio sin él, por lo que sin duda es valioso. Sin embargo, el valor asegurado de su cobertizo será más objetivo que el valor de la propia estructura, con límites establecidos por la aseguradora.

¿Cómo funcionan los valores asegurados?

El valor asegurado de un artículo es básicamente el valor en dólares del seguro que se puede recibir si el artículo resulta dañado o destruido por un peligro cubierto. Por ejemplo, si un tractor está asegurado por $50,000, tal cantidad es el valor asegurado. Sin embargo, el valor asegurado de $50,000 se puede derivar de dos maneras diferentes, utilizando el valor del costo de reemplazo o el valor real en efectivo. Una vez que determine con su agente qué valoración desea utilizar, la siguiente decisión será qué porcentaje de ese valor desea asegurar. Dividamos lo anterior en dos pasos.

Paso 1: Valor del costo de reemplazo versus valor real en efectivo

Si su tractor fue destruido en un incendio y reemplazarlo le costaría $ 50,000, entonces es posible que desee asegurarlo por el valor del costo de reemplazo (RCV, por sus siglas en inglés). Al usar el valor del costo de reemplazo, su seguro le pagaría dinero para reemplazar el artículo sin deducir la depreciación.

Haciendo los cálculos: Si la depreciación es nueva para usted, considérela como el valor que un artículo o edificio pierde cada año debido a que envejece.

Digamos que usted ha estado usando el tractor durante cinco años y luego ocurre un incendio y causa daños. Mediante el uso del valor del costo de reemplazo, la empresa de seguros le daría $50,000 para comprar un tractor del mismo tipo y calidad, no uno de cinco años. A esto a veces se le llama cobertura «nuevo por viejo». Tal como lo podría imaginar, dado el alto valor del pago, asegurar artículos mediante el valor del costo de reemplazo tiene por lo general un costo más alto, pero este quizá valga la pena dependiendo de su tolerancia al riesgo y si desea reemplazar un artículo por otro igual.

Alternativamente, puede optar por asegurar su tractor por el costo de reemplazo menos la depreciación, que se conoce como valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés) del artículo. Esto significa que el costo de reemplazar el artículo es el costo de reemplazar el tractor a su condición anterior a la pérdida . Otra forma de pensar en este tipo de valoración es que el pago que recibirá se calculará restando la depreciación del tractor del costo de reposición de un tractor nuevo de tipo y calidad similar. Por lo tanto, cuanto más antiguo sea su tractor, menos dinero obtendrá por él si se destruye o se daña. Si el tractor está asegurado por $50,000 usando el valor real en efectivo, el pago del reclamo será inferior a $50,000 al tener en cuenta la depreciación. Esto significa que el pago no será suficiente para comprar el mismo tractor, pero cubrirá una parte del costo de reemplazo que puede ser suficiente para comprar un tractor más barato.

Las pólizas del valor real en efectivo generalmente tienen primas más bajas que los planes de costo de reemplazo, donde la prima se basa en una cifra más baja (¡gracias a la depreciación!), lo que lleva a un monto de prima más bajo.

Paso 2: Elegir su porcentaje de cobertura

Ahora que hemos cubierto la valoración en términos de montos en dólares, repasemos las opciones disponibles para usted para decidir qué porcentaje de ese monto en dólares asegurar teniendo en cuenta las mejores prácticas.

Para las estructuras y equipos agrícolas, la mayoría de las compañías de seguros exigen que estén asegurados por al menos el 80 % del costo de reemplazo. Lo anterior se conoce comúnmente como la regla del 80 % en el mundo de los seguros de propiedad, donde las pólizas generalmente solo cubrirán el costo de los daños a su propiedad, hasta el límite de la póliza SI su cobertura equivale al menos al 80 % del costo total de reemplazo del artículo. Esto se debe a que las aseguradoras saben que es más probable que ocurran pérdidas parciales, como la caída de un árbol sobre una estructura, que pérdidas totales, y sin este requisito muchas personas solo asegurarían pérdidas parciales para mantener bajos los pagos de las primas. Básicamente, los clientes que aseguran artículos por valores demasiado bajos son penalizados y/o no reciben cobertura total en sus reclamaciones. Es una verdad dura, pero es importante saberla para realizar una planificación y un presupuesto precisos.

Tomemos un ejemplo y apliquemos la regla del 80 % a un escenario de estructura agrícola.

La granjera Annie protege su cobertizo
La granjera Annie tiene un cobertizo cuya construcción le costó $30,000. Después de 5 años de uso, ahora vale $20,000 debido a la depreciación. Después de ver cómo un tornado arrasaba el granero de una amiga en un pueblo cercano, decide asegurar su cobertizo, que es una estructura esencial en su negocio. Ella considera asegurar el cobertizo por el 80 % del valor real en efectivo ($20,000), siguiendo la regla general del 80 %. Digamos que, dada la inflación durante cinco años, ahora costaría 40,000 dólares reconstruir un cobertizo de carga de tipo y calidad similar.

Apliquemos ahora una fórmula de valoración general al cobertizo de Annie para tener una idea de cuál podría ser el valor real en efectivo del cobertizo:
Costo de reemplazo ($40,000) – Depreciación ($10,000) = $30,000 valor real en efectivo

Veamos ahora qué sería asegurar al 80 % del valor:
80 x $30,000 valor real en efectivo / 100 = $24,000 valor asegurado

Quizás esté pensando: «¡Oye, $24,000 no serían suficientes para que la granjera Annie reconstruya el mismo cobertizo hoy debido a la inflación!» Pero ese es el punto de la base del valor real en efectivo. Es el costo de reemplazar el artículo a su condición antes de que ocurriera la pérdida, no el costo real de construirlo nuevo (a menos que fuera nuevo en el momento de la pérdida). Para algunos agricultores y granjeros, esto funciona muy bien porque no necesitan reconstruir la estructura tal cual. Están satisfechos con reconstruir una estructura más barata o usarán el dinero que ya estaban ahorrando para reemplazar el antiguo cobertizo. Por otro lado, otros quieren una remuneración suficiente para reconstruir la estructura tal como está para respaldar los sistemas y funciones necesarios en la granja, con la menor deuda o financiamiento suplementario posible.

Para hacer su mejor gestión de riesgos, la granjera Annie necesita decidir cuál es su tolerancia al riesgo y esto le informará cuánta cobertura quiere comprar. Ella hace los cálculos y, después de mucha consideración, decide que asegurar el cobertizo por $24,000 es demasiado bajo para su tolerancia al riesgo porque el cobertizo es esencial para sus operaciones comerciales; quiere que el pago le acerque lo más posible al costo de reconstruir el diseño original con materiales en los posible similares y no quiere endeudarse con de los costos de reconstrucción. Debido a esto, decide asegurar el cobertizo por el 100% de su valor real en efectivo, lo que luego podría resultar en un pago de $30,000 si ocurriera una pérdida total, acercándola al costo total de reemplazo actual ($40,000). Se siente cómoda monitoreando sus ahorros y su rentabilidad para obtener los $10,000 restantes, según sea necesario.

Una nota sobre el contenido del cobertizo: La granjera Annie también está considerando todo el equipo que hay en su cobertizo: lavabos, cámara frigorífica, estanterías portátiles y otros equipos. Estos contenidos del cobertizo de carga normalmente no se incluyen en el valor de reemplazo de la estructura. Por lo general, deben contabilizarse como partidas separadas en la sección PPG de su póliza agrícola. Sin embargo, si tiene sistemas de calefacción e iluminación o bastidores instalados permanentemente, generalmente se incluyen en el valor de la estructura.

Estos principios generales de valoración se aplican a todas las estructuras, equipos y maquinaria agrícolas. Al igual que con el cobertizo, el tractor que se pierda en el incendio se valorará según un porcentaje del coste de reposición. ¡Depende del agricultor o ganadero decidir cuánto!

Cuidando el dinero: Si bien el seguro es una estrategia clave de gestión de riesgos para proteger la propiedad personal relacionada con la granja, la rentabilidad, los ahorros, el acceso al capital y la planificación del flujo de efectivo son componentes necesarios de su plan general de gestión de riesgos. El seguro puede compartir la carga del costo de los daños bajo ciertos términos, pero usted aún tiene un papel importante que desempeñar en la gestión de los costos de hacer negocios.

Una pregunta de seguimiento natural aquí es: ¿cuánto cuesta este tipo de cobertura?

En términos generales, al momento de escribir este artículo, puede esperar ver una cobertura de seguro de propiedad de $15 por cada $1,000 de valor; por ejemplo, $30,000 de cobertizo = ~$450 al año para asegurarlo contra riesgos nombrados. Por favor, comprenda que estos números pueden cambiar con poca antelación y no hay sustituto para una cotización específica para su propiedad.

El riesgo de asegurar demasiado bajo

Con los valores asegurados, es importante tener en cuenta que asegurar un artículo por un valor demasiado bajo puede causar problemas de liquidación si surge un reclamo.

Sucede así:

El granjero Evan dispara bajo
El granjero Evan, vecino de Annie, decide asegurar su cobertizo por el 50 % del valor real en efectivo porque si un tornado destruye la estructura, calcula que simplemente construirá una más pequeña y más barata. Esto está bien… hasta que la estructura se daña y va a presentar un reclamo. Después de que Evan presenta la solicitud y el ajustador determina que no estaba asegurando la estructura al valor correcto (es decir, 80 % o más), se genera una multa de coseguro sobre el pago. Evan ahora es responsable de una parte del costo de reemplazo para compensar el valor insuficientemente asegurado, en este caso la diferencia entre el 50 % y el 80 % del valor de reemplazo del cobertizo. Ahora que tiene que cubrir el 30 % restante del valor de reemplazo, Evan se convierte en coasegurador.

La lección aquí es que las pólizas de seguro exigen que el asegurado mantenga un cierto porcentaje del valor de reposición de sus estructuras para evitar ser penalizado. Esto se llama provisión de coaseguro. Esto suele estar en el rango del 80 % o más del valor real en efectivo. Por debajo del 80 %, la mayoría de las aseguradoras harán que los clientes compartan las pérdidas, convirtiéndolos en coaseguradores.

Consejo sobre herramientas: Si no está seguro a qué valor asegurar la estructura de su granja, su agente de seguros debe tener disponible un software de valor de construcción para ayudarlo a decidir.

Hasta ahora tenemos a la granjera Annie asegurando su cobertizo al 100 % y al granjero Evan asegurando un monto demasiado bajo al 50 %. Tomemos un ejemplo de alguien en el medio. Conozcamos a la ranchera Tiffany.

La ranchera Tiffany asegura lo esencial
La ranchera Tiffany tiene un granero donde almacena heno. El granero también incluye establos para albergar animales enfermos, así como instalaciones sanitarias para el negocio del rancho. El granero es más antiguo, pero todavía está en buenas condiciones y cumple varias funciones necesarias para su negocio. Tiffany considera su presupuesto y evalúa su tolerancia al riesgo en caso de que el granero se pierda en una tormenta o un incendio. Decide que quiere asegurar el granero por el 80 % del valor real en efectivo porque no siente la necesidad de reconstruirlo como está si ocurriera una pérdida total. Quiere seguir la regla general del 80 % del valor asegurado para evitar pagos de coseguro innecesarios, y confía en que un pago del 80 % del valor del granero más el efectivo disponible sería suficiente para cubrir los costos de construcción y los materiales para reconstruir una estructura suficiente para almacenar heno y los baños de acogida y los establos. Ella no necesita todas las comodidades, sólo lo esencial.

La moraleja de estas historias es que la cantidad de cobertura que obtiene para las estructuras de su granja, así como su equipo e inventario, depende del tipo de cobertura que necesita para su negocio agrícola o rancho en particular, así como de su tolerancia a las primas. pagos y posibles sanciones.

¿Cómo se incluye la PPG en la lista de cobertura?

Ahora sabe que el primer componente esencial de una póliza de seguro de la propiedad agrícola es la propiedad incluida. Una pregunta de seguimiento lógica es ¿cómo incluye su PPG para la cobertura? O, en términos de seguros, ¿cómo se puede ampliar la cobertura del seguro agrícola a los elementos concretos que desea cubrir?

¡Tiene opciones!

Existen dos tipos diferentes de cobertura de seguro: cobertura programada y cobertura integral. Ambos tienen beneficios y puede seleccionar uno u otro según las operaciones de su granja/rancho, pero también tenga en cuenta que no es raro utilizar ambos.

Con cualquiera de los dos tipos de cobertura, su agente empezará pidiéndole que identifique o enumere todos los bienes de la propiedad personal relacionada con la granja que desee tener cubiertos. Vea el ejercicio a continuación. Pruebe esto: Cree una Lista de Prioridades para ayudarle a prepararse. Una vez que tenga la lista de elementos de la PPG que desee cubrir, podrá decidir si cubrir todo con una cobertura integral, una cobertura programada o una combinación de ambas.

Cobertura programada

La cobertura programada es generalmente la forma más barata y sencilla de asegurar la propiedad personal relacionada con la granja. Los artículos de propiedad se enumeran, mediante un formulario de inventario programado en el que usted trabaja con un agente de seguros para enumerar los artículos que desee asegurar y; luego, asigna un valor de reemplazo individual, que es lo que se le pagará (menos el deducible), si se daña o se pierde. Para cada equipo enumerado, generalmente deberá proporcionar el precio, año, marca, modelo y número de serie. Los artículos más pequeños, como herramientas, suministros y equipos diversos, que estén valorados en cantidades menores, podrán agruparse en el baremo. La cobertura programada generalmente paga hasta el valor del artículo que figura en el cronograma de la póliza. La cobertura programada puede ser útil, si está tratando de controlar los costos totales de las primas, limitando la cantidad de artículos asegurados o, si desea asegurarse de tener suficiente cobertura para un artículo de PPG específico. Si un artículo no está en el baremo, no está cubierto a menos que también obtenga una póliza general.

Cobertura integral

La cobertura integral es más flexible, ya que asegura el inventario de la propiedad personal relacionada con la granja, como una unidad, por un importe único en dólares. Esto significa que no es necesario enumerar los artículos individualmente para estar cubiertos, pero su agente de seguros irá a su empresa agrícola para evaluar sus artículos y asegurarse de que el inventario que tiene esté valorado adecuadamente. A través de este proceso, obtendrá una cantidad apropiada en dólares de cobertura integral (por ejemplo, si los artículos de su propiedad están valorados en $50,000, no necesita $100,000 de cobertura general, ¡pero sí necesita $50,000!). Este monto en dólares es el límite de lo que la compañía de seguros pagará por un reclamo (menos el deducible).

Los beneficios de la cobertura integral son dobles. En primer lugar, la cobertura integral incluye margen de maniobra para cubrir nuevos artículos, incluso si no se contabilizaron en el inventario original. En segundo lugar, la cobertura integral permite por asignación flexible de cobertura entre artículos de propiedad, en caso de que los costos reales de reemplazo de un artículo sean más altos, siempre que el reclamo esté dentro del monto del límite general.

Tomemos un ejemplo: El granjero Mika tiene una cobertura integral de $50,000. Desafortunadamente, pierde su tractor de $25,000 en una fuerte tormenta y descubre que en realidad le costará $30,000 reemplazarlo, debido a la inflación. Aunque el costo de reemplazo sea mayor, es posible que aún esté cubierto ya que el costo se encuentra dentro del límite general.

La desventaja de la cobertura integral es que puede ser más costosa que la cobertura programada. Dependiendo de los objetivos de los agricultores, el gasto adicional puede valer la pena por la flexibilidad. Tenga en cuenta que tanto la cobertura programada como la integral se pueden combinar en una sola póliza para maximizar el ahorro de costos y la cobertura. Esto es algo que su agente de seguros puede ayudarle a explorar.

Evaluación de sus necesidades de cobertura

Hasta ahora, usted ha aprendido que:

Las estructuras, los equipos, la maquinaria y el inventario se pueden asegurar como propiedad personal relacionada con la granja (PPG) a través de pólizas de seguro agrícola
Los tres elementos básicos de una póliza de propiedad son (1) propiedad incluida, que está protegida de (2) riesgos cubiertos (también conocidos como riesgos) a (3) un valor asegurado
La PPG se puede asegurar por su costo de reemplazo (generalmente más caro) o por el valor real en efectivo, que equivale al costo de reemplazo menos la depreciación
La cobertura se puede ampliar como cobertura integral (más flexible) o cobertura programada (más personalizada)
Y que las disposiciones de coaseguro generalmente exigen que la PPG esté asegurada por al menos el 80 % del valor del artículo o artículos, de lo contrario se cobrará una multa

Ahora, es el momento de evaluar sus necesidades de cobertura actuales para que pueda tomar medidas y aumentar su resiliencia, en caso de una pérdida. Puede hacer esto haciendo una lista de elementos prioritarios de PPG que desee asegurarse de que estén cubiertos, utilizando el ejercicio que figura a continuación. Luego, estará bien posicionado para deliberar sobre sus necesidades con su agente.

Para este ejercicio, usted puede trabajar en un documento de hoja de cálculo o utilizar lápiz y papel, lo que usted prefiera. Consulte la tabla de ejemplo, a continuación, para saber cómo configurar su lista de prioridades.

Agruparemos la propiedad agrícola en tres categorías: (1) equipamientos y maquinaria (incluidas las herramientas), (2) estructuras (graneros, construcciones anexas, invernaderos) e (3) inventario (piensos, semillas, suministros).
Comenzando con el equipo y la maquinaria, tómese unos minutos para enumerar toda la propiedad personal relacionada con la granja aplicable en su granja o rancho, sin los cuales no podría administrar su negocio. Los artículos como las herramientas manuales pueden agruparse, mientras que los bienes inmuebles y los equipos de gran tamaño deberían enumerarse individualmente.
Junto a su lista de elementos, cree una columna titulada Riesgos. Ahora viene el paso, no divertido, pero necesario, de imaginar las peores cosas que podrían pasarle a cada uno de sus artículos (por ejemplo, un árbol que cae sobre el techo del cobertizo, un incendio en el granero, el colapso de un invernadero con fuertes vientos, el robo del tractor, etc.). Sea específico aquí, pensando en los riesgos reales a que se enfrenta su empresa agrícola o rancho. Tómese 10 minutos para anotar los riesgos previstos para cada uno de sus artículos de equipos y maquinaria. Ponga una estrella junto a lo que más le preocupa.
Agregue otra columna y asígnele un título Costo de reemplazo aproximado. Ahora tómese 30 minutos o todo el tiempo que necesite para calcular el costo de reemplazo aproximado de cada artículo. Se trata de estimar sus costos para reemplazar o reconstruir el artículo o estructura. Haga referencia a acuerdos de venta, recibos y estados financieros para identificar el costo original de los artículos. Utilice una calculadora de costos para estimar el costo de un artículo similar, si se ha comprado nuevo hoy. Luego, anote en esta columna cuánto le costaría reemplazar cada artículo.
Agregue una columna final, poniéndole como título Fuente de dinero. Tómese otros 5 a 10 minutos para identificar la fuente de los fondos que planea usar o que idealmente usaría para cubrir el costo de reemplazo del artículo. Esto puede ser efectivo disponible en la cuenta comercial, ahorros, préstamos y financiamiento de deudas, o a través de su cobertura de seguro (ya sea existente o que planea obtener). Si ya tiene una póliza de seguro agrícola, consulte su página de declaraciones para ver qué artículos de su PPG ya están cubiertos y si los valores asegurados se alinean con sus expectativas para esa fuente de dinero. Los elementos donde la fuente de dinero proviene principalmente o únicamente del seguro, es probable que sean sus elementos de máxima prioridad para la cobertura.
Repita los pasos anteriores con las otras categorías de propiedad personal relacionada con la granja: estructuras (graneros, construcciones anexas, invernaderos) e inventario (piensos, semillas, suministros).
¡Ahora comprende mejor sus elementos prioritarios de PPG y está listo para dar el siguiente paso! Utilice esta tabla como referencia para decidir qué cobertura obtener o extender, mientras equilibra su presupuesto con su exposición al riesgo.

Control: Cualquiera de los pasos anteriores puede resultarle abrumador al principio, si es así, ¡es normal! La manera de acabar con la confusión es dando un paso a la vez. Trabaje en la evaluación de un elemento y luego pase al siguiente. Si no termina los cálculos para todo hoy, está bien. Anote en su calendario cuándo planea regresar para finalizar este proceso. Ponga un plazo concreto y hágalo realidad. ¡Puede hacerlo!

Estructuras (graneros, cobertizos, invernaderos)	Equipos y maquinaria	Inventario (pienso, semillas, bolsas de fertilizante, tierra, etc.)	Riesgos	Costo aprox. de reemplazo	Fuente de dinero
Cobertizo	/	/	Incendio*, tornado, caída de árboles	$30,000	$5,000 de ahorro, seguro por $25,000
/	Tractor	/	Incendio*, colisión contra una valla o edificio, robo	$50,000	$10,000 de ahorro, seguro por $40,000
/	/	50 bolsas de fertilizante de 50 libras, 50 bolsas de alimento para aves de 25 libras, 200 fardos de heno	/	$5,000	Dinero en mano

¿Qué tipo de cobertura es la adecuada para usted?

Si ha creado su lista de prioridades, está bien posicionado para determinar si está más interesado en comprar cobertura integral, cobertura programada o una combinación de ambas. Utilice el siguiente ejercicio para ayudarle a identificar si está más interesado en la cobertura integral o la cobertura programada.

Marque las casillas a continuación que correspondan a usted:

[ ] Sólo quiero proteger elementos específicos del FFP, como mi tractor y mi granero. (A)
[ ] Quiero flexibilidad en cuanto a los artículos PPG que cubre mi póliza, incluidas las nuevas adquisiciones. (B)
[ ] Quiero mantener mis costos más bajos y pagar solo para asegurar artículos clave de la PPG. (A)
[ ] Estoy dispuesto a pagar un precio más alto por una cobertura más amplia de mis artículos PPG. (B)

Una vez que haya marcado las casillas, cuente sus declaraciones A y B. Si tiene más A que B, es posible que le interese más la cobertura programada. Si tiene más B que A, entonces la cobertura integral puede satisfacer sus objetivos. Si marcó todas las casillas, puede beneficiarse de una combinación de cobertura programada e integral.

¡Buen trabajo! Ha creado una lista de prioridades de los artículos PPG que desea asegurar, donde ha identificado los riesgos potenciales que podrían provocar daños o pérdidas y el costo aproximado de reemplazar esos artículos. También tendrá una idea de si la cobertura integral y/o programada se adapta mejor a sus objetivos. ¡Ahora puedes decidir adónde ir desde aquí!

Avanzando

Saque su póliza de seguro de propiedad actual. ¿Cómo se compara? ¿Tiene cobertura adecuada para su propiedad personal relacionada con la granja en este momento? Es posible que esto requiera trabajar con su agente para decodificar su póliza, o es posible que usted pueda descifrarla por su cuenta. Si la respuesta es sí, se trata de una victoria en materia de resiliencia jurídica y ¡debería aprovechar este momento para celebrarlo! Anote en la pared o en el calendario de su oficina que tiene la cobertura de propiedad que necesita en este momento. Si descubre que no tiene la cobertura que necesita o no está seguro, está bien. Usted está en el camino de aumentar su resiliencia al conocer esta información y analizar detenidamente las necesidades de cobertura de su propiedad. Continúe con la siguiente pregunta.
¿Necesita obtener cobertura de seguro agrícola para sus artículos prioritarios? Si su respuesta es sí, comuníquese con su agente de seguros para preguntarle sobre sus opciones de seguro agrícola, consultando su lista de prioridades de elementos de la PPG y riesgos preocupantes para ayudar a guiar su conversación. También puede expresar sus intereses en una cobertura integral y/o programada para ayudar al agente a satisfacer mejor sus intereses. Si su respuesta es no, continúe con la siguiente pregunta.
¿Necesita aclarar o ampliar su cobertura? Si su respuesta es sí, comuníquese con su agente de seguros para revisar y/o mejorar su póliza actual de propiedad personal relacionada con la granja para satisfacer mejor sus necesidades.

Consejos para prepararse para reunirse con un agente de seguros:

Lleve consigo todas las pólizas actuales que tenga cuando visite a un proveedor de seguros para obtener una nueva cobertura, para asegurarse de comparar información similar.

Pregunte acerca de las políticas de agrupación para respaldar el ahorro de costos. Si está agregando un seguro de estructura agrícola a su póliza de propietario de vivienda, por ejemplo, pregúntele a su agente si este paquete le brinda algún ahorro de costos. Por lo general, los agentes compartirán de manera proactiva cuándo las políticas adicionales pueden ahorrarle dinero, pero si no es así, puede estar preparado para preguntar.

Pregunte sobre las prácticas que podrían contribuir al ahorro de costos, como la instalación de alarmas contra incendios en el granero y la capacitación de los empleados sobre equipos para promover el manejo seguro de la maquinaria.

Recuerde: ¡usted tiene el poder de pedir lo que necesita!