Opciones de Seguro de Cultivos y Ganado para Operaciones Diversificadas

Primeros Pasos

El seguro de cultivos y ganado es una herramienta clave disponible para apoyar la estabilidad de las explotaciones agrícolas y ganaderas. Cuando las empresas pierden ingresos a causa de acontecimientos incontrolables, como condiciones meteorológicas extremas o enfermedades, pueden recuperar parte de los ingresos perdidos mediante una póliza de seguro de cultivos o ganado. Existe una amplia gama de pólizas para cultivos y ganado disponibles, y la mayoría le permitirá al agricultor elegir entre una póliza basada en la producción o una póliza basada en los ingresos. Las pólizas basadas en la producción ayudarán al agricultor o ganadero a recibir una compensación por las cosechas o el ganado perdidos basada en lo que esos productos habrían recibido en el mercado de materias primas. Las pólizas basadas en ingresos reales ayudarán a un agricultor que vende sus productos a un precio superior al valor de los productos básicos (como los agricultores ecológicos, los productores directos al consumidor, etc.) a recibir una compensación por las cosechas y el ganado perdidos basada en los ingresos que su operación específica habría recibido por la venta de esos productos. Si necesita más orientación sobre si le conviene más una póliza basada en los ingresos o en la producción, consulte nuestros Conceptos Básicos sobre Seguros de Cultivos y Ganado.

Si está listo para explorar las particularidades de las pólizas basadas en los ingresos, ¡Esta guía es para usted! En este momento, esta guía se enfoca en la póliza de Protección de los Ingresos de Toda la Granja (WFRP) y en la opción Micro Farm. La WFRP es especialmente valiosa para los productores diversificados y los que reciben precios superiores, quizás a través de la producción orgánica, las ventas directas al consumidor u otros mercados premium. Le ayudaremos a evaluar si la WFRP es adecuada para su operación y a descubrir cómo avanzar para asegurar la cobertura correcta para usted. 

Existen muchas pólizas de seguro de cultivos y ganado subvencionadas por el gobierno federal que los agricultores pueden utilizar para cubrir riesgos incontrolables para la granja o el rancho, incluyendo enfermedades, fenómenos meteorológicos y más. Pero la gran mayoría de estas pólizas no se adaptan bien a las granjas y ranchos diversificados a causa de una característica importante: sólo cubren un tipo de cultivo o un tipo de ganado. Un agricultor que produce varios productos agrícolas y ganaderos diferentes tendría que contratar muchas pólizas distintas – resultado de un proceso ineficaz que ha hecho difícil el acceso de los agricultores diversificados a una importante herramienta de gestión de riesgos. 

Por eso se creó la Protección de los Ingresos de Toda la Granja (WFRP). La WFRP permite a los productores asegurar dos o más fuentes de ingreso agrícola o ganadero bajo una sola póliza. Esta póliza es basada en ingresos, por lo que los agricultores y granjeros protegen sus precios históricos reales. Como muchos productores diversificados también venden de forma directa a los consumidores o cultivan ecológicamente, la cobertura basada en ingresos tiene en cuenta esos precios más altos recibidos. 

Por ahora, esta guía se centra en la WFRP porque, por lo general, es la póliza más valiosa para un público diversificado o directo al consumidor. Sin embargo, si Ud. piensa que lo mejor para usted es una póliza específica para un solo cultivo o ganado, póngase en contacto con un agente de seguros de cultivos. Si quiere saber más sobre cómo puede ser útil la WFRP, ¡Siga leyendo!

Si pierdo ingresos debido a cultivos o ganado enfermo o dañado, ¿Cómo puede ayudarme la WFRP?

Con la WFRP, los productores pueden asegurar hasta el 85% de los ingresos de toda su operación completa (incluyendo producción agrícola, ganadera y de viveros) bajo una sola póliza. Veamos brevemente la mecánica de la póliza con un ejemplo. 

La agricultora Laura explota una granja de productos diversificados en Carolina del Norte. Ella está asustada por un clima cada vez más errático y decide asegurar sus ingresos mediante la WFRP. Para hacerlo, presenta informes al Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA por sus siglas en inglés) que indican sus ingresos previstos para esta temporada basándose en sus documentos fiscales de la granja de las temporadas anteriores. Ella prevé ingresos brutos de 100,000 dólares americanos para esta temporada y elije asegurar el 85% de esos ingresos (85,000 dólares americanos ). 

A medida que avanza la temporada, la sequía impacta en todos sus cultivos. Al final de la temporada, Laura ha obtenido ingresos brutos de 70.000 dólares americanos en ingresos. Un perito de siniestros trabaja con Laura para explicarle la diferencia de 30,000 dólares americanos entre los ingresos previstos y los reales, y determinan que la pérdida de ingresos fue debido a causas naturales inevitables. Como sus ingresos totales de 70,000 dólares americanos son inferiores a sus ingresos asegurados de 85,000 dólares americanos, Laura recibirá una indemnización de 15,000 dólares americanos para compensar sus pérdidas. 

Este ejemplo muestra cómo la WFRP asegura los ingresos de una operación, en vez de un cultivo específico bajo una sola póliza. Esto es ideal para las granjas diversificadas donde las fuentes de ingresos podrían proceder de la venta de semillas, de acciones de la agricultura con apoyo comunitario (CSA por sus siglas en inglés), la producción de valor agregado y la venta al por mayor. Pero, ¿Qué pasa con las otras fuentes de ingresos de la granja, como las actividades de agroturismo o el alquiler de equipos? Veamos qué tipos de ingresos califican para la cobertura del seguro bajo la WFRP.

What revenue from my farm or ranch operation can be insured under WFRP?

Aunque la WFRP es una póliza basada en los ingresos, no todos los ingresos califican para la cobertura. Durante el proceso de solicitud de la WFRP, los agricultores y granjeros calcularán sus ingresos admisibles, los ingresos que cumplen los requisitos para ser asegurados. Por lo general, los ingresos admisibles se refieren a todos los ingresos «directamente relacionados con la producción de productos básicos», como la venta de animales, productos agrícolas, granos, semillas y otros cultivados o criados en su granja o rancho. La WFRP además cubrirá los ingresos procedentes de la venta de animales y productos adquiridos para su reventa. La WFRP excluirá los ingresos procedentes de actividades no relacionadas con la producción de productos básicos – como el alquiler de equipos, los trabajos por contrato, la venta de productos no asegurados (madera, productos de forraje, sustancias controladas a nivel federal) y los souvenirs o las mercancías vendidas en la tienda de la granja.

La WFRP incluye algo llamado la opción Micro Farm que asegurará los ingresos de las operaciones posteriores a la producción (congelación, envasado, etc.) y de los bienes de valor agregado (canastas de regalo, mermeladas, etc.), además de las ventas típicas de los productos agrícolas y ganaderos. Dado que los productos de valor agregado son a menudo los más rentables para una granja o rancho, asegurar los ingresos de estas actividades es una gran victoria para las empresas agrícolas y ganaderas diversificadas. Esta póliza está diseñada específicamente para operaciones de pequeños ranchos y granjas que tienen un menor margen de requerimientos de informes (lo cual trataremos más adelante).

Prueba esto: Reflexione sobre sus Fuentes de Ingresos (ejercicio de 15 minutos)

¿Cuáles son las fuentes de ingresos de su granja y cuál o cuáles le parecen lo suficientemente importantes como para asegurarlas? Ud puede extraer su Anexo F o estado de pérdidas y ganancias para trabajar con las siguientes indicaciones:

1. Enumere todas las actividades que generan ingresos.

2. Indique un aproximado del porcentaje que representa cada actividad en los ingresos totales. Anote ese porcentaje junto a cada actividad.

3. Con la información que acabamos de ver, haga una estimación de cuáles de sus flujos de ingresos se considerarían ingresos permitidos. Marque con una cruz a cada una de las actividades que considere que podrían ser cubiertas. Pista: si se trata de algo que ha elaborado a partir de un producto cultivado en su granja o adquirido para revenderlo en ella, puede suponer que a estas alturas está cubierto.

Reflexione: ¿Qué porcentaje de sus ingresos potencialmente cumple con los requisitos para la cobertura de la WFRP? ¿Qué se siente al saber que podría recibir una remuneración si se perdiera una parte o la totalidad de estos ingresos? Si lo siente emocionante, reconfortante, intrigante, etc., entonces siga leyendo. Si su instinto le dice lo contrario, es bueno tenerlo en cuenta. Siga leyendo para ver si cambia sus pensamientos o si la sensación persiste.

En caso de pérdida de cosechas, incendio o retrasos en la producción que afecten a sus ingresos, un perito de siniestros comprobará que los ingresos perdidos estén dentro de los ingresos admisibles. Pero también examinarán la causa de la pérdida de ingresos para asegurarse de que se trata de un riesgo cubierto. Riesgos es la palabra legal para referir a eventos adversos que podrían destruir tus cosechas y tu ganado. Exploremos.

¿Qué riesgos asegura la WFRP?

Como ya hemos comentado anteriormente con la granjera Laura, es muy probable que la WFRP cubra la pérdida de ingresos cuando ésta se deba a causas naturales inevitables. Los fenómenos meteorológicos suelen pertenecer a la categoría de fenómenos naturales inevitables. Pero más allá de eso, la línea entre lo natural/no natural y lo evitable/inevitable puede ser borrosa. Por lo general, si ha perdido ingresos debido a las acciones de una persona, es posible que el seguro no cubra su pérdida. Por ejemplo, una tormenta eléctrica durante la estación seca provoca un incendio forestal que arrasa tus cultivos. Eso es natural e inevitable y probablemente sería cubierto por el seguro. ¿Pero que sucede si el incendio fue provocado? Probablemente no esté cubierto.

Para tener una mejor idea de los riesgos que están cubiertos la WFRP, es útil echar un vistazo a algunos de los riesgos que están explícitamente excluidos de la cobertura. Observación: no se trata de una lista exhaustiva – sólo pretende ilustrar lo que el asegurador consideraría un riesgo evitable y no natural.

• Negligencia o mala gestión por su parte (el asegurado) o por parte de cualquiera de sus empleados, contratistas y familiares que cause una disminución de los ingresos

• Una acción de cualquier persona que afecte a los ingresos de la granja (como un vecino rociando productos químicos que afecten a sus productos) que resulte en una disminución de ingresos

• Incumplimiento de las Buenas Prácticas Agrícolas (GFP por sus siglas en inglés). En la actualidad, el USDA no considerar una práctica que reduce la producción sea una GFP.

• Daños en maquinaria o equipos que resulten en una disminución de ingresos

• Robo o vandalismo de un producto asegurado que resulte en una disminución de ingresos

• La falta de mano de obra para cuidar adecuadamente los productos asegurados

• Imposibilidad de recibir un precio por un producto asegurado que refleje el valor del mercado local

De nuevo, hay más riesgos excluidos que incluidos en la lista anterior. Pero utilicemos los ejemplos anteriores para intentar comprender cómo se aplica la distinción entre lo inevitable y lo natural a los riesgos que enfrentas en tu granja o rancho.

Prueba esto: ¿A qué riesgos te enfrentas? (ejercicio de 15 minutos)

1. Pon un temporizador de tres minutos. Pensando en las fuentes de ingresos que has enumerado antes, escribe una lista de riesgos que podrían poner en peligro esas fuentes de ingresos. Intenta mantener el bolígrafo en movimiento durante los tres minutos escribiendo todo lo que se te ocurra: escasez de mano de obra, oleadas, enjambre de langostas. Detente a los 3 minutos.

2. Con la información que acabamos de cubrir, considera si cada riesgo que has enumerado se consideraría una causa natural inevitable. Pon un check a cada peligro que creas que puede estar cubierto por la WFRP. 

3. Observando tu lista, elige los cinco riesgos principales que te parecen más reales y preocupantes para tu operación.  

Reflexiona: ¿es probable que los riesgos que más te preocupan estén cubiertos por la WFRP? Si la respuesta es sí o no estás seguro, quédate con nosotros. Si la respuesta es no (tal vez lo que realmente quieres es un seguro de propiedad o de responsabilidad civil) consulta la sección Seguros y Responsabilidad Civil de nuestra biblioteca para más recursos. 

Llegados a este punto, te hemos dado mucha información sobre cómo WFRP podría ayudar a tu operación. Esperamos que tengas un conocimiento mayor sobre si la WFRP se ajusta a tus necesidades de gestión de riesgos. ¡Antes de seguir adelante, asegurémonos de que cumpla con los requisitos!

¿Cuáles son los requisitos de la WFRP?

Hay algunos requisitos de elegibilidad para la WFRP. Al revisar las listas a continuación, marca cada requisito que consideras que cumples. Si no cumples un requisito, anota cuándo lo cumplirás y planifica volver a considerar el seguro WFRP en otro momento. Para acceder a la WFRP debes:

• Ser ciudadano o residente de EE.UU

• Proporcionar 3-5 años consecutivos del Anexo F u otros formularios de impuestos agrícolas

• No tener más de 17 millones de dólares americanos de ingresos asegurados

• No tener más del 50% de los ingresos totales procedentes de productos comprados para reventa

• Cumplir los requisitos de diversificación al producir dos o más materias primas

Como hemos mencionado anteriormente, los requisitos para Micro Farm son ligeramente diferentes, ya que la póliza de WFRP está diseñada para las pequeñas operaciones. Además de la lista anterior, Micro Farm exige lo siguiente a los solicitantes:

• No tener más de 350,000 dólares americanos de ingresos aprobados (en lugar de los 17 millones de dolares americanos anteriores))

• No tener ningún otro seguro federal de cosecha

¿Cumples con los requisitos y te interesa la WFRP? ¡Qué bien! Antes de salir a comprar una póliza hay que tener en cuenta algunas cosas.

¿Qué hace falta para conseguir la WFRP?

La WFRP puede ayudar a las pequeñas granjas diversificadas a sobrevivir y prosperar durante la creciente volatilidad del mercado y los fenómenos meteorológicos extremos. Hablemos de lo que se necesita para obtener una póliza:

1. Completar la documentación requerida: Una póliza basada en ingresos como la WFRP requiere una documentación importante. Los ingresos asegurables de un granjero deben establecerse utilizando los registros fiscales de temporadas anteriores. Los productores también tendrán que presentar documentación sobre sus precios y producción de la próxima temporada, así como planes para cualquier aumento de los ingresos. La opción de las micro granjas tiene una carga burocrática reducida en comparación con la póliza más amplia de la WFRP.

   • Verificación: ¿Cómo es tu capacidad para manejar el papeleo? ¿Has presentado un Anexo F y tienes tus libros lo suficientemente ordenados como para elaborar los informes necesarios?

2. Pagar la prima: Para las granjas que apenas sobreviven puede ser difícil reservar dinero para el seguro.  Las primas para WFRP variarán en función de los ingresos, la producción y la ubicación. Las primas se calculan como un porcentaje de los ingresos asegurados y el tipo puede variar desde un mínimo del 3% hasta un 16% o más en función de lo que produces, dónde y qué porcentaje de tus ingresos representa cada producto. La herramienta de estimación de costos RMA ayuda a los productores a tener una idea de lo que costaría una póliza – asegúrate de probar varios escenarios para obtener el mejor rango de precios para una operación específica.

   • Verificación: ¿Cuántos ingresos pierdes actualmente por causas naturales inevitables? ¿Cómo esperas que el aumento del estrés climático, las plagas y las enfermedades afecten sus ingresos en los próximos años? ¿Qué opinas de utilizar proactivamente esa cifra en los seguros?

3. Busca un agente de seguros: La WFRP es una póliza relativamente nueva. En realidad, el USDA aún lo considera un programa piloto. Por ello, muchos agentes de seguros de cosecha ni siquiera conocen el programa – ¡aunque está disponible en todos los condados de los 50 estados! Es posible que los granjeros o ganaderos que deseen obtener la cobertura de la WFRP tengan que informar a su agente de seguros sobre esta póliza. Otros granjeros pueden encontrar un agente bien informado, pero reticente a venderles una póliza debido a la singular carga de papeleo (que afecta tanto a los agentes de seguros como a los asegurados).

   • Verificación: ¿merece la pena dedicar tiempo a encontrar y potencialmente educar a un agente de seguros sobre la WFRP, proporcionándole fichas informativas y puntos clave de su propia comprensión?

Avanzando

Si crees que la WFRP es prometedora para tu granja, el siguiente paso es encontrar un agente de seguros que te venda una póliza. Acude a compañeros, agentes de extensión y listas de correo locales para que te ayuden a encontrar a alguien con quien te apetezca entablar una relación. Recuerda: La WFRP se creó para ti y tienes derecho a utilizarlo como herramienta de gestión de riesgos para tus operaciones. ¡Felicitaciones por equiparte con la información que necesitas para tomar decisiones empresariales bien fundadas para tu granja o rancho!