Aspectos básicos del seguro de la propiedad agrícola

Protegiendo sus pertenencias

Dirigir un negocio agrícola o ganadero implica muchas cosas… literalmente. Hay herramientas y tractores, graneros y cobertizos, cámaras frigoríficas, piensos y semillas, así como otros equipos, suministros y vehículos que se utilizan en las actividades diarias del negocio. Estas cosas son bastante valiosas para el negocio y, en términos legales, se denominan «propiedad personal relacionada con la granja.” A la ley gusta denominarlo de esta manera para distinguirla de “bienes raíces”, que son bienes inmuebles, otro activo agrícola valioso que no es el tema de esta guía.

Entonces, ¿cómo proteger su capacidad de tener y utilizar estos artículos valiosos? El seguro de la propiedad agrícola puede darle la respuesta. ¡Continúe leyendo para averiguarlo!

¿De qué manera el seguro de la propiedad agrícola puede aumentar mi resiliencia?

El seguro de la propiedad agrícola brinda el dinero para reemplazar o reconstruir los edificios, la maquinaria, el equipo, los suministros y los vehículos de los que depende su granja o rancho, en caso de que les suceda algo malo.

¿El seguro de propiedad es una prioridad para mi negocio?

Para poder responder esta pregunta, considere los peores escenarios que se muestran a continuación para evaluar si el seguro de la propiedad agrícola es una prioridad para usted en este momento:

Peor caso #1: Hay un incendio en el cobertizo que destruye la cámara frigorífica y las herramientas almacenadas.
Peor caso #2: Un gran árbol cae sobre su granero y daña el techo y las instalaciones sanitarias del interior.
Peor caso #3: Sufre un accidente mientras realiza entregas y recoge suministros, dañando su vehículo agrícola y los productos agrarios en el traslado.
Peor caso #4: [Inserte su propia visión pesimista relacionada con los edificios, los equipos, las herramientas, los suministros y los vehículos de su negocio agrícola o ganadero]

Como los escenarios anteriores lo señalan, las granjas y ranchos poseen bienes valiosos que corren el peligro de sufrir daños debido a errores, mal tiempo o simplemente mala suerte. El seguro de la propiedad agrícola puede aumentar su resiliencia, brindándole una mayor capacidad para recuperarse del peor panorama posible. Si bien no es divertido imaginarse lo peor, este es un paso esencial de la gestión de riesgos para identificar si tiene artículos que desea cubrir con el seguro de la propiedad agrícola.

¿Qué suele ofrecer el seguro de la propiedad agrícola?

El seguro de la propiedad agrícola le proporciona dinero para reemplazar o reconstruir la propiedad asegurados. Dentro de esta sencilla premisa, hay tres elementos clave a tener en cuenta. Una póliza de seguro de la propiedad agrícola básica abarca: (1) la propiedad incluida que está protegida de (2) riesgos cubiertos (términos legales para cosas terribles que podrían suceder) a (3) el valor asegurado de la propiedad.

¿Qué tipos de artículos agrícolas puedo incluir para la cobertura?

Las diferentes actividades agrícolas y ganaderas tienen distintos activos, por lo que los elementos que se enumeran para la cobertura varían de una empresa a otra.

La cobertura de la propiedad agrícola generalmente está disponible para:

Equipos, maquinaria y herramientas agrícolas
Estructuras agrícolas, que incluye construcciones anexas, graneros e invernaderos
Pienso almacenados, cereales, forraje apilado y otros suministros
Sistemas de riego fijos
Computadoras de oficina
Vehículos agrícolas

¿Cómo incluyo mis bienes en la cobertura?

Enlistar los artículos para la cobertura implica hacer un inventario de toda la propiedad personal relacionada con la granja: las estructuras, el equipo, la maquinaria y los suministros que desea asegurar. Esos artículos se pueden asegurar mediante cobertura programada o cobertura integral.

La cobertura programada es generalmente la forma más barata y sencilla de asegurar la propiedad personal relacionada con la granja. Los artículos se enumeran mediante un formulario de inventario planificado, en el cual usted trabaja con un agente de seguros para registrar los artículos que desea asegurar. Luego, asigna un valor de reposición individual, que es lo que se le pagará (menos el deducible) si se daña o se pierde. Con la cobertura programada usted selecciona los artículos exactos que desea cubrir y por cuánto. Si alguno no está enlistado, no será cubierto a menos que también obtenga una póliza general.

La cobertura integral es más flexible y asegura el inventario de la propiedad personal relacionada con la granja como una unidad por un solo monto en dólares. Esto significa que no es necesario enumerar los artículos de manera individual para que estén cubiertos, pero su agente de seguros asistirá a su granja para evaluar sus objetos y comprobar que el inventario esté valorado adecuadamente. A través de este proceso, obtendrá una cantidad apropiada de dólares de cobertura integral (por ejemplo, si los artículos de su propiedad están valorados en $50.000, no necesita $100.000 de cobertura integral, ¡pero sí necesita $50.000!). Este monto en dólares es el límite de lo que la empresa de seguros pagará por un reclamo (menos el deducible).

Los beneficios de la cobertura integral son dobles. En primer lugar, la cobertura integral incluye un margen de maniobra para cubrir nuevos artículos, incluso si no se contabilizaron en el inventario original. En segundo lugar, la cobertura integral permite la asignación flexible de cobertura entre artículos de su propiedad en caso de que los costos reales de reemplazo de un artículo sean más altos, siempre que el reclamo esté dentro del monto del límite integral.

Tomemos un ejemplo: La agricultora Mika tiene una cobertura integral de $50.000. Desafortunadamente, pierde su tractor de $25.000 en una fuerte tormenta y descubre que en realidad le costará $30.000 reemplazarlo debido a la inflación. Aunque el costo de reemplazo sea mayor, es posible que aún esté cubierto ya que el costo se encuentra dentro del límite general.

La desventaja de la cobertura integral es que puede ser más costosa que la cobertura programada. Dependiendo de los objetivos de los agricultores, el gasto adicional puede valer la pena por su flexibilidad. Tenga en cuenta que tanto la cobertura programada como la integral se pueden combinar en una sola póliza para maximizar el ahorro de costos y la cobertura.

¿Cómo puedo saber cuáles son los riesgos cubiertos?

Por lo general, las estructuras, los equipos, las herramientas y los suministros agrícolas están cubiertos contra riesgos que se consideran fuera del control de una persona: los llamados “actos de Dios” como tornados, huracanes y robos. Sin embargo, las aseguradoras a menudo excluyen riesgos específicos, por lo que los riesgos varían de una aseguradora a otra. Nada sustituye a discutir esto específicamente con su agente.

Tomemos un ejemplo: El agricultor Ben tiene la mala suerte de que su invernadero resulte gravemente dañado por la nieve y el viento durante una tormenta. Sin embargo, ¡tiene seguro de propiedad para su invernadero! Cuando va a hacer un reclamo, se lo niegan. ¿Por qué? Su invernadero estaba en la lista. La nieve era un riesgo cubierto. Pero la nieve en una situación donde también había viento no era un riesgo cubierto. Por lo tanto, Ben no recibió dinero a cambio.

¡El diablo siempre está en los detalles! Legalmente, lo único que importa son las palabras de la póliza. Para asegurarse de que su póliza incluya la cobertura que espera para las primas que paga, trabaje con un agente de seguros en quien pueda confiar, que se comunique efectivamente con usted acerca de sus preguntas, necesidades y presupuesto.

Recuerde: ¡Lo único que importa son las palabras de la póliza de seguro! Su póliza de seguro es su contrato de cobertura, es decir, los términos bajo los cuales recibirá el pago.

Desarrollar una buena relación de trabajo con un agente de seguros

Al igual que con otras pólizas, obtener un seguro de la propiedad agrícola implica trabajar con un agente para obtener cobertura. Una buena relación de trabajo con un agente de seguros que esté dispuesto a analizar los elementos particulares de su propiedad y los riesgos asociados de su negocio y responder a sus preguntas será de gran ayuda para mejorar su resiliencia. Una discusión sólida es su mejor oportunidad de obtener una política adecuada a sus necesidades. Sin embargo, lo que es único acerca del seguro de la propiedad agrícola es que su agente generalmente irá a su granja o rancho para evaluar la propiedad real que está cubierta. Al mismo tiempo, su agente le preguntará sobre la propiedad que desea cubrir y el valor de esos artículos. Recuerde: usted decide qué quiere cubrir y por cuánto. ¡Tiene mucho poder aquí para pedir lo que necesita! Luego, el agente de seguros le ofrecerá la póliza que considere que mejor se adapta a sus necesidades.

Avanzando:

¿Sabe cuáles de los artículos de su propiedad agrícola figuran en su póliza de seguro y cuáles son los riesgos cubiertos? De lo contrario, programe una reunión con su agente para revisar su cobertura actual. Si necesita más ayuda antes de hablar con un agente de seguros para evaluar su exposición al riesgo y sus prioridades en relación con los edificios, equipos, herramientas y suministros, lea las Estrategias de seguros de las propiedades agrícolas. Esta guía le brindará información esencial para diseñar estrategias de cobertura para los artículos de su propiedad agrícola y compartirá consejos para mejorar la probabilidad de solicitarle a su agente de seguros la cobertura que realmente desea.
Si no tiene seguro de propiedad, ¿es esta una prioridad para usted? Si es así, comuníquese con un agente de seguros para obtener una cotización. O, si prefiere obtener más información antes de hablar con un agente de seguros, explore los detalles clave sobre la cobertura de edificios, equipos, herramientas y suministros en la guía Estrategias de seguros de las propiedades agrícolas. Para dudas sobre vehículos agrícolas, lea la guía Opciones de seguros para vehículos agrícolas. Ambas guías brindan orientación sobre cómo preparar preguntas y puntos de conversación para las conversaciones con su agente de seguros.
¿Tiene preguntas adicionales sobre la cobertura de vehículos agrícolas? Llame a su agente de seguros de automóviles para obtener una cobertura específica para vehículos. O, si prefiere obtener más información sobre cómo están cubiertos los vehículos utilizados para un negocio agrícola, lea la guía Opciones de seguro de vehículos agrícolas antes de comunicarse con su agente.