Opciones del seguro de automóvil para empresas agrícolas

Primeros pasos

Un seguro de automóvil comercial puede ser una herramienta eficaz para apoyar la estabilidad de las empresas agrícolas y ganaderas. Cuando los vehículos agrícolas sufren daños, los productores pueden recibir dinero por el seguro de automóvil para reparar o sustituir los vehículos que hacen posible que se realicen las operaciones cotidianas. El seguro de automóvil es simplemente un tipo de seguro de propiedad, el cual puede ayudarlo con sus objetivos de gestión de riesgos, y puede contratarse como póliza independiente o como complemento de un plan general de seguro de la propiedad agrícola. Para obtener más información sobre el seguro de la propiedad agrícola, en general, consulte nuestra guía deConceptos básicos sobre el seguro de la propiedad agrícola para comenzar. Pero si quiere saber más sobre el seguro de vehículos comerciales, en concreto, ¡usted está en el lugar adecuado!

Esta guía desglosa cómo funciona fundamentalmente el seguro de automóvil en el contexto de una empresa agrícola, ayudándolo a comprender qué tipo de póliza es la más adecuada para sus necesidades y preocupaciones. Después, estará en condiciones de ponerse en contacto con un agente de seguros para obtener o ampliar una cobertura de seguro de automóvil que se ajuste a sus necesidades.

¡Comencemos!

Seguro de automóvil comercial frente al personal

Mucha gente está familiarizada con los conceptos básicos del seguro de automóvil: entregamos a las compañías de seguros un pago mensual (o anual) a cambio de recursos económicos para hacer frente a los vehículos dañados, si se produce un accidente. Pero, ¿cómo cambia el seguro de automóvil en un contexto empresarial? ¿Qué matices deberían tener en cuenta los agricultores y granjeros para sus vehículos agrícolas? Esta guía lo ayudará a comprender los tipos generales de cobertura de automóvil disponibles para usted, como propietario de una pequeña empresa. Le ofrecemos orientación para ayudarlo a decidir cómo cubrir sus riesgos y encontrar tranquilidad.

El papel fundamental de los seguros es proteger a las personas y a las empresas de gastos imprevistos. Un accidente de automóvil puede suponer un gasto enorme. Si el camión agrícola queda inservible, el agricultor debe alquilar un vehículo o comprar uno nuevo. Y si el agricultor es culpable del accidente de tráfico, también puede ser responsable de cubrir el coste de los daños. Las pólizas de seguro de automóvil le proporcionarán recursos para compensar los gastos derivados del accidente. 

Por lo general, cuando un agricultor se inicia en el negocio (llevando su producción al mercado del agricultor, gestionando algunos campos para otro operador, etc.) utiliza el mismo vehículo para sus quehaceres agrícolas que para la vida cotidiana. La mayoría de nosotros tenemos un seguro de automóvil. La ley nos obliga a ello, en la mayoría de los estados. Así que es fácil suponer que nuestro seguro de automóvil personal nos cubrirá, cuando utilicemos vehículos para trabajar, como para hacer entregas al por mayor. Pero, ¿es de esa forma como funciona?

La respuesta es no. Las compañías de seguros distinguen entre pólizas de automóviles personales y comerciales. Las pólizas comerciales suelen tener primas más elevadas que las personales para tener en cuenta los riesgos específicos a los que se enfrentan los vehículos comerciales. Un accidente de automóvil, en el que esté implicado un vehículo personal, mientras se utilice para fines profesionales, puede no estar cubierto por el seguro de automóvil personal.

Pero para los agricultores y granjeros, la línea que separa lo personal de lo profesional es difusa. Imagínese que va a la ciudad a comprar comida, pero se detiene en la ferretería a comprar suministros para reparar un cobertizo. ¿Utilizaba usted su automóvil para uso personal o comercial? Con este solapamiento entre la vida personal y el trabajo de los agricultores, es difícil determinar cuándo se necesita una póliza de automóvil comercial. La clave está en tomar decisiones informadas sobre la gestión del riesgo para usted y sus objetivos empresariales.

Para explorar los matices, vamos a visitar a unos amigos. Tenemos tres granjeros a los que visitar, todos ellos con diferentes explotaciones y usos para sus vehículos. Pero todos se enfrentan a las secuelas de la misma desafortunada situación. Mientras se dirigen a la ciudad por negocios (hacer entregas, ir al mercado de agricultores, recoger suministros, etc.) chocan por detrás con el automóvil que les precede. ¡Oh no! Nuestros amigos son culpables y potencialmente responsables de los daños en ambos vehículos. Veamos cómo el seguro de automóvil podría ayudar a cada agricultor a cubrir los gastos relacionados con el accidente.

Aprendamos de las historias de los agricultores

Granjera Aster

Aster explota una pequeña granja de hortalizas diversificadas, sin empleados. Utiliza su camioneta personal para llevar la cosecha de su agricultura con apoyo comunitario de 30 miembros a su lugar de recogida, en la ciudad, una vez a la semana, y para transportar equipamiento alrededor de la propiedad de su finca.

Aster es la propietaria de su camión (en lugar de que sea la empresa la propietaria), por lo que el camión está cubierto por una póliza de seguro de automóvil personal. Tras chocar por detrás a alguien que se dirigía a hacer una entrega de su CSA, Aster presenta una reclamación al seguro para cubrir los daños sufridos por su camión. Pero recibe una carta que dice que su seguro no cubrirá los daños de su vehículo. ¿Por qué? Porque el seguro de automóvil personal no cubre vehículos mientras se utilicen para fines profesionales. Se considera que los vehículos de empresa tienen un riesgo mayor que los vehículos personales, debido a la frecuencia con que circulan, su tamaño o su coste. Las pólizas comerciales suelen tener primas más elevadas para tener en cuenta este riesgo.

¿Hay algo que Aster podría haber hecho para evitar este lío? ¡Sí! Un poco de investigación le habría dicho que las pólizas de seguro de automóviles personales suelen tener una exclusión por uso profesional, lo que significa que la póliza no cubre los accidentes mientras el automóvil se utiliza con fines profesionales. Con estos conocimientos, Aster podría haber hablado con un agente de seguros de confianza sobre su situación. Con todos los detalles sobre el automóvil de Aster y el uso que le da, el agente podría haberle recomendado algunas cosas:

1. Añadir un aval de uso profesional, en la póliza de seguro de automóvil personal de Aster. Un aval es un añadido a su póliza que amplía la cobertura en determinadas áreas. Esta cobertura suele ser limitada y muy adaptada a sus usos específicos.

2. Obtener una póliza de seguro de automóvil comercial completa. Por lo general, el seguro de automóvil comercial solo cubre los vehículos de propiedad de la empresa. Sin embargo, mediante una conversación con su agente, Aster podría ampliar la póliza comercial para que la incluya de forma personal. También es posible que Aster necesite ambos; un seguro de automóvil personal y uno comercial para su camión.

Granjera Jo

Jo tiene una granja de bayas. Durante la temporada alta, ella distribuye bayas frescas, dos veces por semana, en restaurantes y supermercados de la ciudad. Como la temporada es relativamente corta, Jo siente que no vale la pena invertir en un vehículo solo para la temporada de distribución. Jo considera usar su vehículo personal o alquilar uno. Su camión agrícola destartalado no ofrece suficiente protección para las bayas y puede que no sea la decisión correcta para la imagen de su granja. En cambio, Jo decide alquilar un camión para hacer sus entregas.

Jo está angustiada sobre lo que le podría pasar, si tuviera un accidente, sobre todo al meterse en las apretadas dársenas de entrega del centro de la ciudad. Le preocupa que el seguro personal del vehículo no la cubrirá mientras conduzca un camión de alquiler para sus necesidades empresariales (comerciales). Un amigo le recomienda una póliza llamada «Hired and Non-Owned Auto insurance (HNOA)». Se trata de una póliza comercial y cubre los vehículos que usa la empresa con fines laborales pero que no son de su propiedad (podrían ser vehículos alquilados o propiedad de los empleados). Jo llama a su agente de seguros y le pide un presupuesto. El agente de seguros le venderá una póliza HNOA independiente pero le avisa que solo cubre la responsabilidad civil (daños a terceros y a la propiedad). Jo también necesitará contratar un seguro con la empresa de alquiler para cubrir cualquier daño que pueda sufrir el camión alquilado.  Desde la perspectiva de Jo, esta opción, aún, sigue siendo más rentable que contratar una póliza comercial completa.

Después de chocar por detrás a alguien mientras realizaba las entregas en el camión de alquiler, Jo observa que el camión de alquiler y el automóvil que chocó están terriblemente abollados. Pero encuentra alivio porque sabe que la póliza de HNOA cubrirá los daños del otro auto, y su seguro de alquiler de camiones la ayudará a cubrir los costos de los daños del auto alquilado.

Granjero Lucas

Lucas dirige una granja lechera, que se especializa en quesos. Su negocio es pequeño pero está establecido, y tiene una presencia constante en los mercados agrícolas y los supermercados locales. La empresa tiene una furgoneta frigorífica conducida principalmente por los empleados. Cuando Lucas la compró, la puso a nombre de la empresa y no a su nombre, y figura en el balance contable de la granja como activo.

El empleado de Lucas lo llama para informarle de que chocaron por detrás con alguien mientras hacían una entrega. Tras asegurarse de que todos están bien, Lucas recurre a su póliza del seguro de automóvil. Él sabe que está cubierto porque tuvo que contratar un seguro de automóvil cuando compró la furgoneta. La mayoría de los estados obligan a las empresas a tener un seguro de automóvil comercial para los vehículos de su propiedad. Al repasar su póliza, Lucas se siente aliviado al ver que los conductores contratados con licencia de conducir vigente están cubiertos. Además observa que su empresa está cubierta por la responsabilidad civil por daños materiales. Esto significa que Lucas tiene cierta cobertura para los gastos de reemplazo o reparación del vehículo que chocó el empleado.

¡Uf! ¡Qué suerte tiene Lucas! Puede esperar cierto nivel de remuneración tanto por los daños sufridos por su vehículo como por el vehículo siniestrado de la otra persona. Lucas respira con alivio porque tiene un seguro de automóvil comercial.

Y así dejamos a nuestros amigos agricultores, todos tuvieron distintos niveles de vulnerabilidad después de sus accidentes con base en la medida en que estuvieron asegurados. ¿Cómo pueden ayudarlo sus dificultades? Aquí una gran enseñanza es que cualquier vehículo utilizado para fines comerciales deberá estar cubierto por una póliza de seguro de automóvil comercial. Eso puede ser difícil de superar. La línea entre lo profesional y lo personal es a menudo borrosa para los propietarios de pequeñas empresas, y las pólizas de automóviles comerciales conllevan gastos adicionales. Aunque el costo exacto dependerá de su situación particular, en el momento de este artículo, las pequeñas empresas pagan un promedio de 150 dólares al mes por el seguro del vehículo (según Insureon). ¿Necesita tomar ese gasto adicional para cumplir sus objetivos? Exploremos.

Tilde la situación que es más parecida a la suya.

Mi explotación agrícola o ganadera tiene la titularidad del o los vehículo(s) que utilizamos para trabajar.

• El seguro de automóvil comercial es obligatorio para todos los vehículos propiedad de una empresa. Si no tiene una póliza comercial, hable con un agente de seguros para contratar el seguro. Si ya tiene un seguro de automóvil comercial, vale la pena volver a echar un vistazo a la póliza para asegurarse de que la cobertura que desea es la que tiene. ¿Están todos sus vehículos en la póliza? ¿Tienen cobertura para las actividades para las que la empresa los utiliza?

Utilizo mi vehículo personal para fines comerciales.

• Lo más sólido que puede hacer desde el punto de vista legal es contratar un seguro de automóvil comercial para su vehículo personal. Puede trabajar con un agente de seguros para encontrar una póliza comercial que permita el uso personal. Si eso no es posible o es demasiado caro, pregunte sobre una cláusula de uso profesional en su póliza de seguro de automóvil personal.

Mi explotación agrícola o ganadera utiliza vehículos de alquiler o vehículos de empleados para llevar a cabo sus actividades.

• Una póliza HNOA podría darle la cobertura que está buscando. Si usted prosigue con esta opción, es una buena idea que aclare con el agente de seguros lo que cubriría exactamente en caso de accidente (por ejemplo, los daños de todos los autos implicados o solo el que chocó).

Una vez que comprenda su exposición y tolerancia al riesgo, el siguiente paso podría ser tener una conversación con un agente de seguros de confianza sobre cómo satisfacer sus necesidades de cobertura de seguro de automóvil. No oculte ningún detalle en esta conversación. Querrá compartir el uso específico de sus vehículos, cómo transportar tuberías de riego, hacer entregas en la ciudad, recoger a un niño de la escuela, etc. También querrá compartir con qué frecuencia necesita el vehículo para cada uso, si hay otros conductores y quién es el propietario.

En última instancia, las pólizas de seguros son un ámbito en el que los agricultores y granjeros pueden ejercer su poder. Al entender sus necesidades y al traerlas a la relación con un agente de seguros de confianza (o con un agente con el que pueda generar confianza), estará mejor preparado para manejar lo que sea que se le presente en el camino con confianza y tranquilidad en la cobertura por la que paga.