Conceptos básicos del seguro agrario

¿Qué seguro debo contratar para mi explotación agrícola o ganadera? ¿Cuánto seguro necesito?

Lo último que quiere es quedarse sin seguro en caso de catástrofe, o peor aún, quedarse sin cobertura a pesar de tener un seguro. Esta guía analiza el riesgo y la rentabilidad a la hora de buscar un seguro para su explotación. En última instancia, sólo usted puede decidir cuál es el mejor enfoque para la estabilidad presente y futura de su empresa agrícola.

Primer paso: Preparar una evaluación de riesgos

Considere la posibilidad de empezar con una evaluación básica de riesgos. Una evaluación de riesgos no es más que un medio de identificar la visión que ha creado para su granja y, a continuación, detectar los posibles problemas. Esto le ayudará a planificar cómo va a tratarlos.

Empiece con una visión clara de sus objetivos a largo plazo para su empresa. He aquí algunas preguntas para empezar:

¿Hay aspectos de su negocio que le gustaría desarrollar en el futuro, como productos de valor añadido o agroturismo?
¿Se posiciona, o piensa posicionarse, como una granja familiar en la que se realizan muchas ventas en la granja, se recogen productos de la CSA, se organizan eventos, actividades, etc.?
¿Se concentra el negocio en restaurantes, tiendas de comestibles y otros minoristas?
¿Su explotación agrícola ya ha alcanzado la escala, o tiene previsto alcanzarla, en la que necesita tener trabajadores, ya sean empleados, becarios o voluntarios?

Consideraciones como éstas le ayudarán a tomar decisiones sobre a qué dar prioridad y a maximizar el tiempo, el esfuerzo y el dinero que dedica a los seguros y otras estrategias de gestión de riesgos.

A continuación, identifique sus riesgos actuales y futuros. Para ello, pregúntese: ¿Qué activos o aspectos de mi explotación, ahora y en el futuro, son esenciales para la resistencia y el éxito de mi empresa?

Para ayudarte, tenga en cuenta estas sugerencias:

¿Hay alguna estructura o equipo que sea fundamental para el éxito de sus operaciones? En otras palabras, pregúntese qué pasaría si los elementos importantes de su explotación sufrieran daños o fueran robados. Esto podría incluir cultivos y ganado, así como semillas y piensos.
¿Los visitantes de la granja son esenciales para su negocio? En caso afirmativo, ¿qué pasaría si alguien se lesionara y su empresa agrícola tuviera que hacerse cargo de las facturas médicas?
¿Y los trabajadores? Las lesiones de los trabajadores suponen un importante riesgo de responsabilidad para las explotaciones, ya que, por muchas precauciones que se tomen, las lesiones de los trabajadores pueden ocurrir y ocurren. Si tiene o piensa tener trabajadores, ¿cómo gestionará este riesgo?

Haga preguntas similares para cada aspecto de su explotación.

Este proceso es como hacer un inventario de la explotación agrícola. Al identificar los activos y aspectos esenciales de su empresa, puede decidir estratégicamente qué riesgos priorizar.

Segundo paso: Decidir qué asegurar

El siguiente paso consiste en decidir entre las estrategias de seguro habituales para hacer frente a los riesgos de la explotación. Las estrategias de seguro más comunes se dividen en las siguientes categorías: daños a cultivos y ganado, daños a la propiedad, lesiones de clientes e invitados, lesiones de trabajadores y responsabilidad civil por ventas al por menor y al por mayor.

Daños a los cultivos y al ganado

El seguro de cultivos y ganado cubre la explotación de pérdidas importantes causadas por una catástrofe natural. Las explotaciones diversificadas han tenido tradicionalmente opciones limitadas, pero la póliza Protección de Ingresos de Toda la Granja (WFRP) ofrece ahora cobertura de ingresos para diversas producciones agrícolas y ganaderas. La póliza WFRP cubre una amplia variedad de pérdidas causadas por causas naturales, como el granizo, las enfermedades o las inundaciones. Las pólizas de Seguro de Cosechas Multiperil (MPCI por sus siglas en inglés) están disponibles para determinados productos básicos y regiones, y proporcionan cobertura sobre la base del precio medio de mercado. El Programa de ayuda a cultivos no asegurados en caso de catástrofe (NAP por sus siglas en inglés) ofrece una cobertura limitada a los cultivos no asegurados de otro modo a través de la Agencia de Servicios Agrícolas (FSA).

Acción: Póngase en contacto con un agente de seguros local que venda seguros de cultivos. La lista está disponible en el sitio web de la Agencia de Gestión de Riesgos del USDA. Las pólizas NAP están disponibles poniéndose en contacto con la FSA. La RMA también dispone de varias hojas informativas sobre seguros de cultivos y ganado en su sitio web, que puede encontrarse mediante una búsqueda en línea: «Hojas informativas de la RMA».

Para más información, lea Conceptos básicos del seguro de cultivos y ganado.

Daños materiales

El seguro de propiedad suele cubrir los daños materiales causados por fenómenos meteorológicos, robo o vandalismo. Las pólizas de seguro de bienes también pueden cubrir las pérdidas por avería de equipos o pérdida de energía eléctrica. Los bienes cubiertos pueden incluir edificios, herramientas, equipos, maquinaria, semillas, piensos, etc.

Acción: Basándose en su evaluación de riesgos, identifique los bienes para los que desea cobertura. ¿Cuál estima que es el valor de reposición de estos artículos? Póngase en contacto con su agente de seguros para estudiar las opciones de cobertura de estos artículos. Asegúrese de poner al día a su agente de seguros si se realiza alguna mejora o aumenta el valor de estos artículos.

Para más información, lea Conceptos básicos sobre el seguro de la propiedad agrícola.

Lesiones de huéspedes y clientes

Tanto si la granja acoge a huéspedes y clientes, como si se trata de eventos de agroturismo, u-picks, ventas en puestos de granja, recogidas de CSA o simplemente una fiesta, si alguien resultara herido la granja podría ser la responsable. La explotación también podría ser responsable de las lesiones que se produzcan en lugares ajenos a la misma, como un punto de entrega de CSA. La cobertura del seguro es una estrategia crucial de gestión del riesgo de lesiones. Por muy segura que sea una explotación, cualquier explotación puede ser llamada a los tribunales para defenderse. Por lo general, las pólizas de seguro ofrecen un abogado para defender la seguridad de la explotación e indemnizar al perjudicado por sus lesiones. Las pólizas estándar de propiedad y responsabilidad civil de las explotaciones agrícolas ofrecen cobertura en caso de lesiones a los huéspedes y clientes de la explotación. Sin embargo, cualquier actividad fuera de la granja o actividades especiales como eventos, procesamiento, u-pick, y sitios de entrega CSA, entre otros, pueden necesitar endosos individuales, jinetes de eventos, o líneas de pólizas separadas.

Acción: Comente con su agente de seguros todos los aspectos de su explotación agrícola, incluidas las actividades fuera de la explotación y todas las diversas empresas de la explotación. Su agente debe recomendarle una póliza con cláusulas adicionales o líneas comerciales de cobertura para cada una de ellas.

Lesiones laborales

La agricultura es peligrosa y las lesiones de los trabajadores pueden producirse, y de hecho se producen, independientemente de las precauciones que se tomen. El planteamiento que menos riesgos entraña es contratar un seguro de indemnización por accidente laboral u otro tipo de seguro que cubra las lesiones de TODOS los trabajadores de la explotación -incluidos empleados, becarios y voluntarios-, tanto si lo exige la ley como si no. Si una explotación no ofrece indemnización por accidente laboral, debe explorar otras opciones, ya que los trabajadores lesionados (o sus compañías de seguros médicos) pueden demandar a la explotación. Una póliza comercial puede ofrecer cobertura a los trabajadores a tiempo parcial y estacionales. Para los empleados que trabajan todo el año, puede resultar muy difícil encontrar una cobertura distinta de la indemnización por accidente laboral.

Indemnización por accidente laboral en Minnesota

En virtud de la legislación de Minnesota, si una explotación agrícola pagó 8.000 USD o más en salarios a trabajadores agrícolas el año anterior, la empresa agrícola debe pagar una indemnización por accidente laboral en el año en curso. No obstante, la explotación no está obligada a tener la indemnización por accidente laboral si: 1) pagaba menos que el salario medio anual de todo el estado determinado por el Departamento de Empleo y Desarrollo Económico para cada año; 2) tiene una póliza de seguro de responsabilidad civil con al menos $5.000 en pagos médicos y $300.000 en responsabilidad total; y 3) tiene una póliza que cubre las lesiones de los trabajadores agrícolas.

Indemnización por accidente laboral en Wisconsin

Según la legislación de Wisconsin, si una explotación agrícola emplea a seis o más trabajadores agrícolas durante 20 días naturales al año, la explotación debe adquirir la indemnización por accidente laboral en un plazo de 10 días.

Acción: Póngase en contacto con su agente de seguros para contratar una indemnización por accidente laboral o analizar las opciones de cobertura de responsabilidad civil para los trabajadores.

Para obtener más información sobre la compensación por accidente laboral en su estado, localice Puntos esenciales seleccionados en la ley de empleo agrícola para su estado.

Ventas al por menor y al por mayor

Es posible que las explotaciones que venden a tiendas de comestibles y distribuidores mayoristas deseen (o el comprador les exija) suscribir una póliza de seguro de responsabilidad civil comercial general. El seguro comercial amplía la cobertura de responsabilidad de la explotación a un conjunto más amplio de circunstancias, incluidas las ventas fuera de la explotación y la cobertura de aspectos como la indemnización y los costes de retirada, por citar algunas posibilidades. Algunas pólizas comerciales ofrecen cierta cobertura de responsabilidad civil por productos defectuosos, por lo que cualquier agricultor con ventas importantes puede considerar esta opción.

Acción: Póngase en contacto con su agente de seguros para saber si está cubierto frente a los problemas de responsabilidad legal que puedan surgir de las ventas al por mayor -incluidos los mínimos de responsabilidad y las cláusulas de indemnización- o si una póliza comercial es más rentable para su situación. Para saber más sobre este tema, consulte las páginas 19-20 de nuestra Guía del agricultor sobre los acuerdos mayoristas.

Tercer paso: Decidir cuánto

Las pólizas de seguro tienen límites monetarios; rara es la póliza que cubrirá la totalidad de los daños, por grandes que sean. Estos límites adoptan distintas formas. Determinados elementos cubiertos, como equipos y edificios, pueden tener límites en su valor de reposición. La cobertura de responsabilidad civil por lesiones y similares tendrá límites de responsabilidad total. Las pólizas «paraguas» pueden estar disponibles para aumentar o distribuir los límites de la póliza, pero sigue habiendo un límite. Generalmente, cuanta más cobertura, más caras son las primas. Desgraciadamente, no existe una ecuación exacta para determinar la cuantía exacta del seguro. Un buen punto de partida es hacerse las siguientes preguntas:

Si un artículo concreto resultara dañado, ¿qué valor de reparación o sustitución necesitaría la empresa agrícola para mantenerse a flote?
¿Cuál es el riesgo de que se produzca un incidente o daño de este tipo?
¿Hasta qué punto podría ser devastador un riesgo concreto si se materializara?
¿Esperan los compradores, socios u otras entidades un nivel específico de cobertura?
¿Cuánto puede permitirse razonablemente la explotación para protegerse contra los riesgos del seguro?
Considere una mayor cobertura para aquellos elementos o aspectos de su negocio agrícola en los que su incomodidad con el riesgo es mayor. El objetivo es encontrar el equilibrio adecuado entre no pagar demasiado en primas y pagar lo suficiente para asegurarse de disponer de una cobertura adecuada en caso de tener que presentar un siniestro.

Consejos generales

Dada la gran variedad de productos de seguros existentes, puede resultar difícil determinar cuál es el mejor. Se puede elegir entre varias opciones, como una póliza de responsabilidad civil agrícola, cláusulas adicionales o una línea de seguro comercial. Las distintas compañías de seguros ofrecen opciones diferentes, por lo que es imposible prescribir una solución perfecta que satisfaga las necesidades únicas de cada persona.

Encontrar un agente de seguros de confianza es vital para obtener un paquete de seguros que responda adecuadamente a las necesidades de la granja. No sólo confía en los conocimientos del agente, sino que también se beneficia de su experiencia en el sector agrario de su zona y de su conocimiento de las pólizas que han funcionado en situaciones similares a la suya. Lo mejor es buscar un agente con el que pueda comunicarse eficazmente y en el que pueda confiar para obtener recomendaciones. Empiece por pedir a otros agricultores referencias de agentes de seguros útiles, comunicativos y dignos de confianza. No dude tampoco en comparar precios si un agente o empresa no satisface sus necesidades.

Para más detalles sobre los seguros, incluidos consejos para encontrar y hablar con un agente de seguros, consulte la guía de Manejo de riesgos agrícolas con seguro de Farm Commons.